(Maio de 2009)
INADIMPLENCIA CRESCENTE E CRISE

O FERNANDO MANFIO, CEO DA WITRISK FALA SOBRE A NECESSIDADE DE REVALORIZAR O VALOR HUMANO COMO A MAIOR RIQUEZA NAS EMPRESAS.

I2C: Qual a sua visão para o crédito na economia brasileira nos próximos meses de 2009?

FM: Para falar da visão desse momento pra frente e entender suas razões, precisamos voltar um pouco e falar das tendências que vêm acontecendo no crédito nos últimos meses e anos. Temos observado no país, uma tendência de grande crescimento do crédito dadas as oportunidades geradas por condições econômicas mais estáveis. Novos mercados se abriram e novos produtos e “players” chegaram e, com isto, o apetite dos empresários para o crédito se agigantou de uma forma muito rápida e bastante natural diante das aberturas que se apresentavam e ainda se apresentam. Crédito passou a ser visto como “um negócio muito promissor e lucrativo” e deixou de ser simplesmente novas e diferentes formas de pagamentos; de novo, com muita razão.

Com essa nova situação no país, muitas empresas ficaram eufóricas com relação a conseguir novos créditos e aumentar sua carteira de clientes, tudo isso com um altíssimo “spreads”.
E assim cresceu 20% ao ano nos 5 a 6 últimos anos; crescimento esse que caminhou bem mais rápido do que as empresas se preparavam em termos de conhecimento dos produtos e como gerenciá-los. Mais rápido também da velocidade com que os consumidores se familiarizavam com a nova cultura de “fartura da oferta de crédito” á disposição, e aprendiam a lidar com essa nova condição.

Com o crédito, um produto de Risco, vem a inadimplência, como sabemos, um não vive sem o outro, e os empresários resolveram investir no crédito, uma das maiores alavancas da economia. E o que a gente vem percebendo nos últimos anos é uma fome muito grande pelo crédito, uma super oferta de “dinheiro” e “confiança”, só que de uma maneira mais concentrada nas classes D e E.

Essa euforia, como todas, passou por uma falta de atenção maior na gestão dos riscos inerentes ao negócio e a inadimplência inevitavelmente começou a crescer, seja pela falta de ferramentas adequadas para sua gestão , seja pela inexperiência do mercado e dos gestores e consumidores.

Quando a crise chegou lá de fora no ano passado o “susto” foi enorme e houve uma retração grande de em alguns setores e empresas, nem sempre com  a devida inteligência ou consciência na melhor forma ou intensidade de fazê-lo.

Na união desses 2 fatores, inadimplência crescente + crise, o susto se avultou.

Mas a crise pode ter sido um amargo remédio pro Brasil, porque fez com que forçadamente nos alertássemos com relação à forma e intensidade de lidar com o crédito e com os consumidores. Acredito que a gente poderia estar vendo uma crise ainda pior se não viesse o alerta lá de fora. Uma crise interna nossa de inadimplência, por causa de certa falta de consciência que algumas empresas passaram a ter com relação à concessão de crédito e administração do próprio crédito.

Portanto ainda se espera um 2009 com inadimplência elevada, já está acontecendo uma retração na entrada de novos créditos e dificuldade na renegociação. Além do efeito matemático que acontece quando o numero de novos clientes diminui e a carteira existente “parada” nas faixas de atraso permanece ali, aumentando a relação de inadimplentes sobre a carteira total de clientes.

A recuperação só deve mesmo vir em 2010.

Uma outra atenção importante quando analisamos os números, quando a gente fala de aumentar da inadimplência, temos que lembrar que ela é sazonal. A gente compara sempre com a sazonalidade de anos anteriores, isto é um ponto muito importante quando comparamos números mensais.


I2C: A Witrisk têm em seu portfólio grandes empresas como clientes. Comente um pouco qual a maior insegurança de seus clientes neste momento de crise.

FM: Quando você fala em insegurança, esse conceito por si está associado a risco, portanto a maior preocupação deles é a inadimplência. Dito isto, essa preocupação é o termômetro de uma consultoria como a Witrisk, especialista em gestão de Riscos.
Se as pessoas se preocupam com risco temos mais clientes, e se não se preocupam, a procura diminui.

O tempo “fecha” mais para quem não tem ferramentas e a inteligência necessária para gerenciar suas políticas de concessão, manutenção e cobrança e pode acabar fechando portas inadequadamente e sem a devida coerência. Isto aconteceu com muita gente e por isto já aconteceu uma retração no crédito.

É importante colocar aqui que a inadimplência é somente um dos pilares para a lucratividade, precisamos estar muito cientes disso. Temos que ter bastante criatividade para buscar receitas e controle para gerenciar custos também, aliás, tão importante quanto gerenciar a inadimplência! 


I2C: E quais foram os segmentos empresariais mais afetados com a falta de crédito no mercado até agora?

FM: Temos observado nas pequenas e médias empresas uma certa dificuldade com o  crédito com relação ao custo do dinheiro pela crise em si.

Nos produtos massificados, no setor de veículos usados principalmente, o novo crédito teve, por conseqüência, uma retração maior que os demais, devido também à preocupação pelo aumento da inadimplência que já era esperado até mesmo antes da crise e o medo do “sub-prime dos veículos”. Crédito pessoal também teve uma retração maior e nos demais produtos o impacto é mais generalizado.

Observaremos reações diferentes em diversos setores e regiões a partir de agora, devido a impactos específicos da crise em cada um.

I2C: Em seus artigos e entrevistas, podemos observar que você valoriza muito o “recurso humano”. Este é o maior diferencial da Witrisk?

FM: Com certeza! É o maior diferencial de uma consultoria porque vendemos inteligência e experiência, o conhecimento que promove idéias novas nas políticas e processos que o cliente precisa caso a caso. E isso tudo está bastante concentrado nos seres humanos consultores.

Risco é um assunto bastante complexo porque não depende só da economia ou do mercado, mas de uma série de fatores, principalmente dos gerentes das empresas e de decisões equilibradas e inteligentes.
O recurso humano portanto não é só chave para a Witrisk, mas  para todas as empresas.
O profissional equilibrado, concentrado e em paz com a vida e com o trabalho, produz mais e melhor, cria processos e ferramentas automatizadas e inteligentes para melhores decisões do negócio.
Decisões são menos emocionais, atitudes e ações muito mais proveitosos, produtivas, coerentes, avaliações são mais objetivas e eficazes.
O ser humano em equilíbrio é a maior sabedoria e maior riqueza que a gente pode ter nas empresas.

I2C: Nos dias 27 e 28 de maio acontecerá o 2º Fórum Witrisk “Risco e Recompensa”. Fale-me um pouco quais serão os temas abordados neste evento.

FM: O tema principal é a “Conscientização gerando lucros – as novas perspectivas do crédito”.
Vamos trazer economistas renomados, experientes profissionais da área de risco e experts na arte de gerenciar pessoas pra dar um mapa geral da economia, do crédito e da situação da consciência humana atual.
Vamos nos aprofundar em contextos de diferentes indústrias de crédito, como  imobiliário, estudantil e veículos, alem dos demais. Vamos falar de cobrança com profundidade, da inteligência da cobrança que é fundamental neste momento de crise, e outros assuntos como modelagem, fraude  e tudo que está relacionado na gestão de risco.
Ou seja, o grande objetivo é entendermos juntos o que significa ser consciente na gestão do credito.
Outro objetivo do Fórum é nos lembrar de que a consciência humana está acima de tudo.
Então sempre é importante relembrar, e este é um pouco o clima do Fórum e da Witrisk, que completa 7 anos, que é importante estar em equilíbrio e buscar um pouco mais  lado humano das pessoas, principalmente em face da crise financeira que está acontecendo.

É uma revalorização de certos aspectos da nossa vida que a gente tem deixado de lado.

É o clima de amizade e harmonia que o Forum Witrisk sempre tem, por estarmos com amigos discutindo coisas importantes!